Osiguranje jest sredstvo zaštite od finansijskog gubitka u kojem se, u zamjenu za naknadu, osiguravajuće društvo slaže da isti nadoknadi drugoj strani u slučaju određenog gubitka, štete ili povrede.
To je oblik upravljanja rizikom, koji se prvenstveno koristi za zaštitu od rizika od potencijalnog ili neizvjesnog gubitka.
Subjekt koji pruža osiguranje poznat je kao osiguravač, osiguravajuće društvo, nosilac osiguranja ili osiguravatelj. Lice ili entitet koji kupuje osiguranje je poznat kao Ugovarač osiguranja, dok se lice ili entitet pokriven polisom naziva osiguranik. Transakcija osiguranja uključuje ugovarača osiguranja koji preuzima zagarantovani, poznati i relativno mali gubitak u obliku plaćanja osiguravaču (premija) u zamjenu za obećanje osiguravača da će nadoknaditi gubitak osiguraniku u slučaju ostvarenja gubitka. Gubitak može ili ne mora biti finansijski, ali se mora svesti na finansijske uslove. Nadalje, obično uključuje nešto u čemu osiguranik ima osigurani interes ustanovljen vlasništvom, posjedom ili već postojećim odnosom.
Osiguranik prima ugovor, koji se zove polisa osiguranja, u kojem se detaljno navode uslovi i okolnosti pod kojima će osiguravač isplatiti obeštećenje osiguraniku, odnosno njegovom naznačenom korisniku ili primaocu. Iznos novca koji osiguravač naplaćuje ugovaraču osiguranja za pokriće navedeno u polisi osiguranja naziva se premija. Ako osiguranik doživi gubitak koji je potencijalno pokriven polisom osiguranja, osiguranik podnosi odštetni zahtjev osiguravaču na obradu. Obavezni trošak iz džepa koji se zahtijeva polisom osiguranja prije nego što osiguravač plati odštetu naziva se franšizaili učešće osiguranika u šteti (ili ako to zahtijeva polisa zdravstvenog osiguranja, participacija). Osiguravač može zaštititi sopstveni rizik sklapanjem reosiguranja, pri čemu druga osiguravajuća kompanija pristaje da snosi neke od rizika, posebno ako primarni osiguravač smatra da je rizik prevelik da bi ga mogao snositi sam.
Osiguranje uključuje udruživanje sredstava od mnogih osiguranih lica (poznatih kao izloženosti) za plaćanje gubitaka koje mogu pretrpjeti samo neki osiguranici. Osigurana lica su stoga zaštićena od rizika za naknadu, pri čemu naknada zavisi od učestalosti i težine događaja koji se dogodio. Da bi bio osiguran rizik, rizik od kojeg je osiguran mora ispunjavati određene karakteristike. Osiguravajuće društvo kao finansijski posrednik je komercijalno preduzeće i glavni je dio industrije finansijskih usluga, ali se pojedinačni subjekti mogu i samoosigurati kroz štednju novca za moguće buduće gubitke.
Rizik koji mogu osigurati privatne kompanije obično dijele sedam zajedničkih karakteristika:
Kada kompanija osigurava fizičko lice, postoje osnovni zakonski zahtjevi i propisi. Nekoliko često citiranih pravnih principa osiguranja uključuju:[29]
"Obeštetiti" znači ponovo ozdraviti, ili biti vraćen u stanje u kojem se nalazio, u mjeri u kojoj je to bilo moguće, prije nego što se štetni događaj ili opasnost ostvario. Shodno tome, životno osiguranje se generalno ne smatra osiguranjem od štete, već "kontingentnim" osiguranjem (tj. šteta nastaje prilikom nastupanja određenog događaja). Generalno postoje tri vrste ugovora o osiguranju kojima se nastoji obeštetiti osiguranik:
Sa stanovišta osiguranika, rezultat je obično isti: osiguravač plaća gubitak.
Ako osiguranik ima polisu nadoknade troškova, od osiguranika se može tražiti da plati gubitak, a zatim ga nosilac osiguranja "nadoknadi" za gubitak i troškove iz svog džepa, uključujući, uz dozvolu osiguravača, troškove potraživanja.Šablon:NoteTag
Prema polisi "plati u ime", nosilac osiguranja bi branio i platio odštetu u ime osiguranika koji ne bi snisio trošak sa svog računa ni za šta. Većina modernih osiguranja od odgovornosti pisana je na jeziku "plati na ime", što omogućava nosiocu osiguranja da upravlja i kontroliše štetu.
Pod polisom nak ade štete, nosilac osiguranja generalno može ili "nadoknaditi" ili "platiti u ime", šta god je korisnije za njega i osiguranika u procesu rješavanja zahtjeva.
Subjekt koji želi prenijeti rizik (pojedinac, korporacija ili udruženje bilo koje vrste, itd.) postaje "osiguranik" kada rizik preuzme "osiguravač", osiguravatelj, putem ugovora, koji se naziva polisa osiguranja. Općenito, ugovor o osiguranju uključuje najmanje sljedeće elemente: identifikaciju strana koje učestvuju (osiguravač, osiguranik, korisnici), premiju, period pokrića, određeni slučaj gubitka, iznos pokrića (tj. , iznos koji treba platiti osiguraniku ili korisniku u slučaju gubitka) i isključenja (događaji koji nisu pokriveni). Tako se kaže da je osiguranik osiguran od gubitka pokrivenog polisom.
Kada osiguranici dožive gubitak zbog određene opasnosti, pokriće daje pravo ugovaraču osiguranja da podnese zahtjev protiv osiguravača za pokriveni iznos gubitka kako je navedeno u polisi. Naknada koju osiguranik plaća osiguravaču za preuzimanje rizika naziva se premija. Premije osiguranja od mnogih osiguranika koriste se za finansiranje računa rezervisanih za kasniju isplatu šteta – u teoriji za relativno mali broj potraživača – i za režijske troškove. Sve dok osiguravač održava adekvatna sredstva izdvojena za očekivane gubitke (zvane rezerve), preostala marža je dobit osiguravača.
Uslovi obično sadrže niz iskljucenja, na primjer:
Osiguravači mogu zabraniti određene aktivnosti koje se opasnim i stoga su isključene iz pokrića. Jedan sistem za klasifikaciju aktivnosti prema tome da li su ih ovlastili osiguravači odnosi se na aktivnosti i događaje odobrene, aktivnosti i događaje koji zahtijevaju konsultacije sa osiguravačem i/ili odricanje od odgovornosti, te aktivnosti i događaje koji su zabranjeni i izvan okvira osiguranja.
This article uses material from the Wikipedia Bosanski article Osiguranje, which is released under the Creative Commons Attribution-ShareAlike 3.0 license ("CC BY-SA 3.0"); additional terms may apply (view authors). Sadržaj je dostupan pod licencom CC BY-SA 4.0 osim ako nije drugačije navedeno. Images, videos and audio are available under their respective licenses.
®Wikipedia is a registered trademark of the Wiki Foundation, Inc. Wiki Bosanski (DUHOCTRUNGQUOC.VN) is an independent company and has no affiliation with Wiki Foundation.